自動車保険の仕組み－リスクを少なく

任意の自動車保険に関する基礎的な事項について前ページで説明しました。ここからは、自動車保険の保険料の仕組みについて説明していきます。

自動車保険の保険料が各保険会社によって異なるようになったのは、１９９８年以降のことです。この年以前の自動車保険は任意の自動車保険であっても、全て一律の保険料を設定することが定められていました。しかし、その規定が撤廃されたことにより、各保険会社が自由に保険料を設定できるようになります。そのように、保険会社各社が保険料を自由に設定するにあたって必要となったのが、「リスク細分化」という考えです。

自動車保険における「リスク細分化」とはどのようなものでしょうか。簡単に言えば、事故に遭うリスクが高い人の保険料を高くする代わりに、事故に遭いにくいと思われる人（例えば、長年無事故で車両の盗難対策も万全等々）の保険料を安くしましょう、ということです。自由化以前にも優良ドライバーの優遇措置についての規定はありましたが、自由化により、各保険会社がドライバーを算定し、保険料を決められるようになったのです。ちなみに、年齢、性別、運転歴、使用目的、使用状況（年間走行距離など）、車種、安全装備（ＡＢＳ・エアバッグなど）、所有台数及び地域という９種類の要因を根拠として保険料を算定できると法律で決められています。

自動車保険の保険料が細分化されたことで、より安い自動車保険を選択することが可能となりました。しかし、この「リスク細分化」によって保険料が安くなるのは、あくまでも保険会社にとってリスクが少ない人であることを理解しなくてはなりません。先程も述べたように、事故に遭いにくい人の保険料は下げることはできますが、その分事故に遭いそうなリスクが高い人の保険料は高くなるということです。つまり、保険料を安くし続けるためには、常に安全運転を心掛ける必要があるのです。しかし、これも逆に考えれば、安全運転を続けていく限り、保険料も安くなり続けるということでもあり、安全運転を心掛けている人にとっては、自動車保険が安くなるという形でボーナスが貰え、非常にお得だと言えるでしょう。

ここまで、自動車保険の保険料を決める「リスク細分化」について説明しましたが、次ページでは、それを踏まえた上でどのように自動車保険に加入すればお得なのかを説明しようと思います。

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